El sobreendeudamiento se ha convertido en uno de los principales problemas económicos y sociales en Ecuador. Lejos de tratarse de un fenómeno aislado, las cifras revelan un patrón claro: los adultos entre 30 y 55 años concentran la mayoría de las demandas judiciales por deudas, en un país que ya supera los 1,1 millones de procesos legales relacionados con obligaciones impagas. Se trata del grupo económicamente activo, integrado por trabajadores en relación de dependencia y pequeños emprendedores, que recurren al crédito para sostener su vida cotidiana.
Un país con más de un millón de juicios por deudas
Entre enero de 2023 y noviembre de 2025, Ecuador registró 1’134.412 procesos judiciales por deudas, según cifras del Consejo de la Judicatura. Detrás de este número hay hogares que inician el 2026 con un déficit financiero estructural, donde los ingresos mensuales ya no alcanzan para cubrir alimentación, transporte, salud, educación y costos asociados al trabajo o al emprendimiento.
Este escenario refleja una economía doméstica presionada por el alto costo de vida y una creciente dependencia del crédito para cubrir necesidades básicas.
Adultos económicamente activos, pero financieramente vulnerables
Las personas entre 30 y 55 años representan el núcleo de la fuerza laboral del país. Sin embargo, la falta de ahorro y la exposición constante al crédito hacen que cualquier imprevisto —como una enfermedad, un despido o la caída de ventas— active un proceso de sobreendeudamiento que termina, en muchos casos, en los juzgados.
“El 2026 comienza con hogares en déficit económico. Seis de cada diez ecuatorianos necesitan endeudarse para vivir y tres de cada diez personas con crédito tienen una calificación mala o pésima en el buró”, explica César Coronel Garcés, abogado de Defensa Deudores Ecuador.
Endeudarse para comer: una señal de alarma social de los juicios por obligaciones
Como ya ha analizado LA HORA, en ciudades como Quito el principal motivo de endeudamiento es la compra de alimentos, seguida por gastos en educación, salud y emprendimientos. Esto evidencia que el crédito ya no se utiliza solo para inversiones o emergencias, sino para financiar la vida diaria.
En este contexto, las tarjetas de crédito se han convertido en una herramienta clave, pero también en una trampa financiera cuando no se manejan adecuadamente.
Tarjetas de crédito y pagarés: las deudas que más terminan en juicios
Dentro del grupo de 30 a 55 años, las obligaciones que con mayor frecuencia derivan en conflictos legales están relacionadas con:
- Tarjetas de crédito
- Pagarés
- Procesos de cobro de dinero
- Obligaciones hipotecarias
Casi el 60% de las compras con tarjeta de crédito se realiza a plazos. Según la economista Andrea Romero, la acumulación de cuotas “se vuelve una bola de nieve que no se puede parar”, especialmente cuando los ingresos no crecen al mismo ritmo que las obligaciones.
Provincias con mayor presión judicial por deudas de los juicios por obligaciones
La presión judicial es más fuerte en las provincias con mayor actividad económica y empleo formal. Pichincha lidera el ranking con 327.181 procesos, lo que representa el 28,85% del total nacional. Le siguen Guayas con 218.758 demandas (19,28%), Manabí con 76.146 y Azuay con 71.836 procesos.
En estas zonas se concentra una gran parte de trabajadores dependientes y pequeños negocios familiares que dependen del crédito para operar y sostener el consumo diario.
El pagaré: un riesgo alto para trabajadores y emprendedores
“El pagaré es especialmente riesgoso para trabajadores y pequeños emprendedores, porque se firma con la expectativa de que los ingresos futuros permitirán cumplir. Cuando eso no ocurre, la ejecución es rápida y directa”, advierte Coronel. Esto deja al deudor en una situación de alta vulnerabilidad jurídica, con riesgo de embargos, retenciones y bloqueo de cuentas.
Otros mecanismos legales, como el concurso de acreedores o las letras de cambio, aparecen en menor proporción, pero también forman parte del problema.
No es falta de voluntad, es falta de capacidad de pago de los juicios por obligaciones
Contrario a ciertos estigmas, los especialistas coinciden en que el problema no es la falta de voluntad. “El ecuatoriano, en general, tiene buen carácter de pago. Cuando no cumple no es porque no quiere, sino porque no puede”, sostiene Coronel.
Miles de hogares están financiando su alimentación y gastos básicos en cuotas, generando un círculo de endeudamiento que termina en demandas judiciales.
¿Cómo iniciar 2026 si ya existe sobreendeudamiento?
Para las personas entre 30 y 55 años, comenzar el año con mayor estabilidad financiera implica tomar decisiones concretas. Elaborar un presupuesto realista, identificar ingresos y gastos fijos, y estructurar un plan de pagos que no comprometa necesidades básicas es clave.
Además, se recomienda evitar nuevas deudas, priorizar pagos de contado o sin intereses y fomentar el ahorro, incluso en montos pequeños. Cuando ya existe un proceso legal en curso, la asesoría jurídica inmediata puede marcar la diferencia.
“Tener deudas no es un delito ni una vergüenza; el verdadero riesgo es enfrentar una demanda sin información ni asesoría”, concluye Coronel.
Fuente: La Hora
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