Valeria obtuvo un crédito hipotecario en 2012 con el sueño de adquirir su primera vivienda. Con un trabajo estable y en dependencia, decidió sacar un préstamo de USD 53,000 a un plazo de 21 años y 11 meses, con cuotas mensuales de USD 500, que pagó puntualmente durante siete años. Sin embargo, a finales de 2019, Valeria se enfrentó a una deuda hipotecaria desbordada tras ser despedida de su empleo. Para enfrentar la deuda, comenzó un negocio de capacitación y asesoría empresarial junto a una socia. Aunque al principio el negocio iba bien, el paro de octubre de 2019 y la pandemia de marzo de 2020 afectaron gravemente su actividad. La situación se volvió crítica: los ingresos apenas cubrían las necesidades básicas de su hogar, donde ella es la única sustentadora de su madre, su hermana con problemas de salud y su hija en edad escolar.
Gabriel Ortiz, socio fundador de Legal Logic Abogados, explica que la falta de pago de una cuota activa una cláusula de aceleración del crédito, declarando vencidas todas las cuotas pendientes. Para los bancos y cooperativas, el objetivo no es quedarse con las casas de los clientes, sino buscar soluciones como la reestructuración de la deuda. Esto puede incluir la extensión del plazo del crédito para reducir las cuotas mensuales.
Una reestructuración de deuda es posible cuando se han acumulado seis meses o más de cuotas impagas. Las condiciones varían por banco: algunos requieren un abono significativo al capital, el pago de intereses en mora y seguros, y la presentación de pruebas de ingresos que garanticen el pago de las nuevas cuotas.
En el caso de Valeria, la deuda hipotecaria desbordada le exigía pagar los intereses por mora y seguros, y hacer un abono al capital, pero la cantidad requerida era inalcanzable. Debido a intereses, multas y recargos, la deuda inicial de USD 53,000 se había elevado a USD 67,000, a pesar de haber pagado durante ocho años. “Me pedían mucho dinero en un plazo corto. Era imposible”, afirma Valeria.
A finales de 2022, el Biess implementó medidas de alivio para clientes con créditos vencidos, eliminando la necesidad de pagar intereses vencidos para reestructurar la deuda y extendiendo el plazo para la reestructuración hasta 30 años. Sin embargo, Valeria ya estaba en coactiva, un proceso administrativo que ocurre cuando se acumulan más de 1,080 días de impago. La coactiva requiere un abono importante, usualmente del 20% o 25%, y el saldo del préstamo en un plazo máximo de dos años.
Recientemente, la Ley de Turismo de marzo de 2024 permitió a los deudores de hipotecarios en coactiva acceder a un plazo de hasta 30 años para pagar. Aunque Valeria debe pagar un abono de USD 4,000, si atrasa una cuota, su crédito volverá a ejecución. “No tendría a dónde ir si me desalojan”, dice con angustia.
Este caso ilustra las secuelas económicas de la pandemia y subraya la importancia de contar con un fondo de ahorro. Los expertos recomiendan destinar un 10% del salario al ahorro y no comprometer más del 40% de los ingresos en deudas para evitar problemas futuros.
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