El acceso al crédito en Ecuador presenta notables diferencias entre sus provincias, con un porcentaje promedio de adultos que acceden a crédito del 31%. Este artículo explora las conclusiones del estudio ‘La Inclusión Financiera en Ecuador’, elaborado por la Red de Instituciones Financieras de Desarrollo (RFD), y examina las implicaciones de estas disparidades.
Disparidades provinciales en el acceso al crédito
El estudio revela que, en 14 de las 24 provincias de Ecuador, menos del 30% de la población adulta accede a un crédito formal. Esta situación refleja una profunda desigualdad en la inclusión financiera, donde provincias como Pichincha y Guayas presentan extremos opuestos. En Pichincha, el 46% de los adultos acceden a crédito, mientras que en Guayas, solo el 12% lo hace.
Provincia – % de adultos con crédito:
- Pichincha: 46%
- Guayas: 12%
- Manabí: 21%
- Los Ríos: 15%
- Azuay: 28%
- El Oro: 20%
- Esmeraldas: 14%
- Tungurahua: 35%
- Chimborazo: 30%
- Loja: 29%
- Imbabura: 35%
- Cotopaxi: 34%
- Santo Domingo: 18%
- Santa Elena: 12%
- Cañar: 26%
- Sucumbíos: 16%
- Bolívar: 39%
- Morona Santiago: 25%
- Carchi: 34%
- Orellana: 19%
- Napo: 27%
- Pastaza: 53%
- Zamora Chinchipe: 36%
- Galápagos: 24%
Impacto económico de la falta de acceso al crédito
La escasez de crédito frena significativamente la inversión y el consumo en la economía ecuatoriana, que ha experimentado una década de crecimiento estancado. Solo el 31% de los adultos ecuatorianos tienen acceso a crédito, a pesar de que el 71% posee una cuenta de ahorro. Esta limitación impide que muchos incrementen sus negocios o compren bienes duraderos, afectando negativamente el desarrollo económico del país.
Concentración del crédito en pocas provincias
El estudio de la RFD también destaca que el 86% de los depósitos se concentran en siete provincias, y el 70% de los créditos se agrupan en seis. La provincia de Guayas, con solo el 12% de sus adultos accediendo a crédito, es una de las más afectadas. En contraste, en provincias como Pichincha, casi la mitad de la población adulta tiene acceso a crédito.
Exclusión financiera en Esmeraldas y Otras Provincias
En provincias como Esmeraldas, la informalidad y la delincuencia han contribuido a que solo el 14% de la población acceda a crédito. Además de Esmeraldas, otras provincias como Loja y Cañar también presentan bajos niveles de acceso a financiamiento, con menos del 30% de sus adultos obteniendo crédito formal.
La importancia del crédito para la economía
El crédito es fundamental para el funcionamiento de una economía, permitiendo tanto la inversión empresarial como el consumo doméstico. Según la economista Carla Romero, la falta de acceso al crédito en Ecuador está estancando la economía y perpetuando la pobreza y el desempleo. Reformas políticas profundas, incluyendo la revisión de los techos a las tasas de interés, son necesarias para mejorar esta situación.
Jóvenes y acceso al crédito
El estudio revela que los jóvenes son los más excluidos del acceso al crédito en Ecuador. Solo el 18.3% de los menores de 30 años pueden obtener financiamiento, en comparación con el 43.8% de los adultos entre 31 y 45 años. Esta exclusión limita las oportunidades de emprendimiento y crecimiento personal para los jóvenes, quienes enfrentan además un mercado laboral con escasas oportunidades de empleo formal.
Recomendaciones y perspectivas futuras
Para mejorar el acceso al crédito, es crucial revisar el sistema de tasas de interés. El reciente acuerdo entre el Gobierno de Daniel Noboa y el Fondo Monetario Internacional (FMI) incluye un compromiso para identificar los pilares de una reforma del sistema de techos de tasas de interés antes de marzo de 2025. Estas reformas deben considerar la eliminación del Impuesto a la Salida de Divisas (ISD) y la modernización de la legislación financiera.
El acceso al crédito en Ecuador muestra profundas disparidades provinciales, afectando negativamente el crecimiento económico y la inclusión financiera. Reformas estructurales en el sistema de tasas de interés y políticas orientadas a mejorar el acceso al crédito son esenciales para fomentar la inversión, el consumo y el desarrollo económico equitativo en el país.
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