El sistema de cooperativas de ahorro y crédito en Ecuador enfrenta una paradoja preocupante: las entidades más numerosas son también las más vulnerables. Aunque cumplen un rol clave en la inclusión financiera, especialmente en sectores rurales, su fragilidad las ha llevado a encabezar los procesos de liquidación en el país.
Un sector amplio pero desigual
En Ecuador existen alrededor de 393 cooperativas de ahorro y crédito, con una gran diversidad en tamaño y capacidad operativa. Mientras algunas manejan activos superiores a los 2.000 millones de dólares e incluso cuentan con aplicaciones digitales, otras pequeñas aún operan con herramientas básicas como hojas de Excel.
Estas entidades se clasifican en cinco segmentos según el tamaño de sus activos. Las más grandes tienen controles más estrictos debido a su impacto en el sistema financiero, mientras que las más pequeñas enfrentan menos exigencias, pero también mayores riesgos.
Las más numerosas, pero también las más frágiles
Las cooperativas de los segmentos 4 y 5, que manejan activos de hasta 5 millones de dólares, representan el 47 % del total en el país. Sin embargo, son también las más vulnerables frente a crisis económicas, debido a limitaciones en gestión, tecnología y rentabilidad.
Estas entidades atienden principalmente a poblaciones de bajos ingresos y zonas rurales, donde el acceso a servicios financieros formales es limitado.
Altas tasas, pero mayor riesgo para los usuarios
Uno de los principales atractivos de estas cooperativas es que ofrecen tasas de interés más altas que el promedio del sistema, llegando entre el 8 % y 9 %, frente al 6,3 % general.
No obstante, este beneficio implica un mayor riesgo. Además, la cobertura del seguro de depósitos es limitada, alcanzando solo hasta 1.000 dólares en estos segmentos, lo que deja expuestos a los ahorristas ante posibles quiebras.
Las que más quiebran en el sistema
Las cifras reflejan la fragilidad del sector: hasta febrero de 2026, al menos 29 cooperativas pequeñas estaban en proceso de liquidación, cifra que aumentó con el ingreso de una nueva entidad en marzo.
La falta de tecnificación y profesionalización en la gestión es uno de los principales factores detrás de estos cierres. Muchas de estas instituciones crecieron sin fortalecer sus procesos internos ni modernizar sus operaciones.
Poca transparencia y dificultades de control
A diferencia de las cooperativas grandes, las pequeñas no están obligadas a contar con calificaciones de riesgo, lo que dificulta evaluar su solidez financiera. Esto limita la información disponible para los usuarios y aumenta la incertidumbre.
Aunque la Superintendencia publica datos financieros periódicamente, el acceso a información detallada sigue siendo limitado en comparación con entidades más grandes.
Un desafío para la inclusión financiera
A pesar de sus debilidades, las cooperativas pequeñas cumplen un rol fundamental en la inclusión financiera del país. Sin embargo, su fragilidad representa un riesgo tanto para los ahorristas como para la estabilidad del sistema.
Fortalecer su gestión, mejorar la supervisión y promover mayor educación financiera serán claves para evitar más liquidaciones y garantizar su sostenibilidad en el futuro.
Fuente: Primicias
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